一顿饭钱，就可换来上百万医疗保障的百万医疗险，满足了我们社保之外的医疗保障需求，所以受到越来越多的朋友认可并接受。
但是，由于百万医疗险特别复杂，涉及到很多医疗、法律的专业术语，而且市场上的产品也良莠不齐、种类繁多，很大程度上也造成了大家选择困难。
进入到2019年，很多保险公司也对自己旗下的百万医疗险进行了升级。今天通过一篇文章，知守君再为大家详细解读一下百万医疗险，以方便大家选择。主要内容如下：
百万医疗险的作用是补充社会医保保障不足的部分，所以我们选一款好的百万医疗险，就需要了解社会医保有哪些不足：
在之前的文章《一篇文章读懂社会医疗保险》中，知守君详细介绍了当前国内社会医保的政策和制度，也指出了社会医保是广覆盖、低保障，不能将患者的治疗费用完全报销。
1、患者支出的总费用，需要扣除自费及自付部分，剩余的部分再按照医保报销比例来报销。所以，真正能够报销的比例，和医保规定的报销比例还是有很大差距的。
2、医保政策存在不稳定性，医保药品目录的变化使得药品是否能长期报销成了一个未知数。
3、医保控费制度的存在，会限制昂贵药品及治疗服务的使用，导致很多昂贵的药品需要自费或外购。
作为一款好的“百万医疗险”，应该能够弥补社保的这种不足，解决这些“痛点”。
突破社保报销封顶线，有效补充社保的不足，几百元保费能获得上百万的医疗保障。
突破医保目录的限制，对于住院期间发生的：自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等，都能100%报销。
突破医院的渠道限制，对于急需的救命药、特效药，万一所在医院出现缺货情况，在院外药房或者其他渠道购买也报销。
这一项保障十分重要，却被很多人忽视，原因可能是现在买医疗险的消费者，一般身体都还不错，没有经历过重病就医。
我们在《一篇文章读懂社会医疗保险》中介绍过，由于医保控费制实行的是总额预付制，会造成高价救命药在医院中买不到的情况，所以外购药物能够报销的这项保障十分有必要。
对于一年期的保险产品来说，稳定性是最重要的。否则一旦我们出险之后，保险停售了，那个时候可能我们也无法再投保其他的保险。
保证稳定性就是保险公司要能够 盈利，只有保险公司盈利了，这款产品才能够长期存在，我们才能够长期的续保下去。保险公司能够盈利的前提是产品的 销量大，因为只有销量大出险率才会更接近保险公司精算采用的大数法则，盈利的概率才越大。
这里还要强调一下，就是不要太在意免赔额，免赔额的存在才能够保证保险公司能够盈利。而且我们是要通过保险转移承担不了的风险，免赔额之下的风险完全在我们可承担风险范围之内。
百万医疗险多为一年期保险（目前最长是6年期），最大的不确定性在于能否续保。
在医疗费用快速增长，通货膨胀居高不下的情况下，任何不想快速破产的公司，都不会推出长期保证续保的医疗保险。
1）续保无需审核、无需健康告知：后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了，保险公司都不会拒绝投保人续保；
2）不会针对个人单独进行费率调整：费率调整适用于本合同的所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率；
我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除 免赔额后，100% 报销。
2）单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；
需要强调的是，对于百万医疗险而言，健康告知并不是越宽松越好，太宽松的健康告知会吸引很多带病的消费者投保，客户群总体健康状况会较差，对应的理赔出险率会更高，使得保险公司亏损的概率增加。
如果保险公司长期亏损，有可能会将产品停售或大幅提高保费，影响产品的稳定性。
部分百万医疗产品提供了智能核保，即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保，知守君认为相对超宽松的健康告知而言，智能核保的方式更能够实现保险公司及被保险人的双赢。
对于百万医疗险来说，“是否可以续保”始终是消费者最担心的问题，保险公司也很清楚，所以也针对这一点做了很多工作。
后者也导致了大家对“续保”的一些误会，所以在这里知守君也和大家解释一下：
保证续保，指的是只要投保人想续保，保险公司就得续保，而且要按照原费率、原条款，不打折扣。
有些百万医疗险，会在宣传的时候强调：“可以逐年续保到100岁”，看上去好像可以一直续保下去，其前提条件是要产品一直不停售才可以。
有些百万医疗险，在宣传时强调只要前两次通过续保审核，后免续保无需审核，承诺续保至99岁，让消费者以为只要撑过前面两年，就可以续保一生了。
如果被保人罹患了糖尿病，保险公司第二年却调整了糖尿病人群的费率，之前400元保1年，提高成了4万保1年，你还会续保吗？
有些保险公司宣传重疾险附加的百万医疗险可以保证续保，甚至有的朋友为了买一份“保证续保”的百万医疗险，专门去买了该公司的重疾险。
其实，我们仔细看看条款，就会发现合同中有调整费率，或者停售不可续保的约定：
虽然目前市场上出现了很多保证续保6年的、5年的、3年的百万医疗险，但是并不代表只能够保障1年的百万医疗险续保条件不好。
因为我们要的不是保证续保6年，而是希望能够在更长期的一段时间内都可以续保，最好是一生。
第一点很好理解，我们前面已经说过，只要销量足够大，符合保险公司精算时采用的大数法则，保险公司就可以盈利；
第二点，我们举一个例子，比如同样是年销售1亿的同类产品，A公司的这种产品占了A公司30%的营业收入；但是B公司的这种产品只占了B公司0.3%的营业收入，你觉得A公司和B公司的这种产品哪个更可能停售？
很显然，肯定是B公司更容易放弃这类产品，因为对于B公司来说这种产品不重要，而对于A公司来说，停售这种产品无疑是自寻死路。
现在几乎各个保险公司都推出了自己的百万医疗险，导致市场上有上百种的产品存在，知守君根据前文所说的百万医疗险的配置要点，选择了几款销量大、保障全、稳定性好的产品进行了对比评测：
以上产品的保额都在200万以上，在二级及二级以上公立医院普通部都能报销(特需部除外），下面我们对以上产品逐一进行点评：
作为百万医疗险市场的标杆产品，销量非常大；适度的健康告知，使得投保人群的健康状况良好。
尊享e生的保费收入占到整个公司保费收入的1/5以上，是同众安保险的绝对主力产品。
因此，无论是从产品的盈利前景，还是产品对保险公司的重要性来看，尊享e生的稳定性都会非常好。
从保障范围来看，尊享e生4年进行了13次升级，经过不断打磨，保障范围是市场上所有产品中最全面的：
3）外购药物可以报销，还有肿瘤特药服务，对于无法在院内购买到的药品，还能协助在全国专业DTP合作药房中购买，不花一分钱；
好医保长期医疗最大的优势就是续保条件，6年保障续保，即使停售也可以免健康告知投保人保健康新的医疗险产品。
1）健康告知较之前的版本严格了一些：之前没有询问到的结节、胃肠息肉、慢性支气管炎、艾滋病等，现在都有明确的询问。
调整之后，投保的健康告知门槛提高，同时提高了保障内容和保费，有利于产品的盈利预期，同时也将一些没来得及“上车”的非标体挡在了门外。
这款产品是微信推出的6年保证续保的医疗险，目的是与好医保长期医疗竞争，因为原来的微医保实在是乏善可陈；
3）保费增加了不少：年龄越大差距越大，60岁的保费比之前的版本增加了50%；
1）保障内容不如尊享e生、好医保长期医疗全面：质子重离子治疗只能报销60%，没有肿瘤特服务；
不过，这款产品的免责条款较少，健康告知相对宽松：乙肝大三阳、二级高血压、高血糖都有可能承保。
这款产品5年保障续保，曾经是保证续保时间最长的百万医疗保险产品，作为网红产品销量也不错，但是相比以上的三种产品会逊色一些。
这款产品的智能核保和尊享e生相比要宽松一些，如果尊享e生智能核保通不过，可以试试这款产品。
这款产品是由平安健康保险推出，因为平安公司的影响力及代理人群体非常多，销量也很大，但是在保障方面和其他几款产品比起来就没有什么优势了。
1）这款产品只有癌症才有0免赔的待遇，其他的产品对于100种重疾都可以0免赔；
2）对人工器官只保障心脏瓣膜、人工晶体、人工关节，对常用的心脏支架是不保障的，另外质子重离子治疗也不能报销；
但是它提供的智能核保条件和其他的产品有些不同，如果身体有些问题，其他的保险智能核保没有通过，可以尝试一下这款产品。
健康告知符合尊享e生的要求：众安尊享e生2019，这款产品自从推出之后一直是百万医疗险的标杆产品，目前已经销售几百万份，在所有产品中稳定性最好，保障最全面。
健康告知不符合尊享e生的要求：好医保长期医疗，健康告知宽松，6年保障续保，保障方面也相对全面。
